フラット35に借り換える場合の手数料は定率型と定額型のどっちが得か?

flat35tesuuryo1

フラット35に借り換えるときの手数料

住宅ローンの借り換え候補先としてフラット35を一つの選択肢に入れている場合は手数料について知ることはとても大切なことですね。

 

手数料が大きくかかってきてしまうと、それだけ借り換えメリットが少なくなってしまう場合もありますから。

 

そこで、ここではフラット35にかかる手数料について解説していきます。

 

フラット35の借り換え手数料には2パターンある

フラット35で住宅ローンを借り換える場合には、その手数料の計算の仕方としては、2パターンあります。

 

パターン①定率型

定率型とは、フラット35で借りる金額に対してある一定の率をかける計算方法です。

 
例えば、3,000万円を借りるとした場合は3,000万円×2.16%=64万8000円

 

パターン②定額型

定額型とは、フラット35で借りる金額とは関係なく一定の手数料がかかってくるかたちになります。

 
例えば、2,000万円、2,500万円、3,000万円といくら借りるかに関係なくかかってくる手数料は、32,400円といった具合です。

 

借入先の銀行・金融機関によっては10万円を超えてくるところもあります。

 

フラット35の定率型と定額型ではどっちが得か?

フラット35で住宅ローンを借り換えるなら定率型と定額型のどちらが得になるのか?という事に関しては、ほとんどの場合は利息の支払いを考慮した住宅ローンの支払総額としては定率型の方が得になるケースが多いでしょう。

 

なぜなら、一般的には手数料定率型の方が定額型に比べて適用される金利は低くなるからです。

 

例:全宅住宅ローン
flat35tesuuryo

上の画像は全宅住宅ローン株式会社のキャプチャ画像ですが、Aタイプが定率型の手数料の場合の適用金利、そして、Bタイプが定額型の手数料の適用金利です。

 

定率型の方が定額型よりも0.2%金利が低いのがわかります。
(また返済期間が20年以下と21年以上でも手数料に違いがありますね。)

 

ここで少し具体的に計算してみましょう。(以下の計算は金融電卓で計算しています)

 
住宅ローンの残高が3,000万円 返済期間が20年の場合

 
定率型の手数料=640,000円
利息部分の返済総額=4,544,946円
毎月の返済金額=143,937円

 

定額型の手数料=108,000円
利息部分の返済総額=5,208,791円
毎月の返済金額=146,703円

 

手数料の差

定率型の手数料-定額型の手数料=640,000円-108,000円=532,000円
手数料だけを見ると定額型の方が532,000円お得

 

利息部分の差

定額型の利息部分-定率型の利息部分=5,208,791円-4,544,946円=663,845円
利息の返済総額を見ると定率型の方が663,845お得

 

結局どっちが得?

定率型のお得部分-定額型のお得部分
=663,845円-532,000円=131,845円

となります。

 

最終的、やはり定率型で借り換えた方がお得になります。

 

ただ、今回の例ではあくまでも一般論としては使えるものですが、フラット35の申込み金融機関によっては定率型の手数料率、定額型の手数料は違ってきます。

 

もしかしたら、全国の銀行津々浦々を探せば、この結果とは逆になるケースもでてくる可能性もあります。

(また、フラット35を扱う銀行によっては、定率型のみ、定額型のみ、となっていることもあります)

 

フラット35への借り換えにかかる手数料のみを比較することに意味はない

フラット35で借り換えを検討するときに手数料の違いのみで銀行を比較することはあまり意味があるとは言えません。

 

確かに、金融機関によって手数料が違うのだから、それを比較することは大切なことのように感じることもあるかも知れないですが、手数料の比較よりもまずは借り換えでメリットがでるための大前提として、今よりも金利ができるだけ低いフラット35を探すことの方が優先事項としては高いからです。

 

やはり今の住宅ローンから借り換えでメリットがでるかどうか?という点については、まずは適用される金利が今の住宅ローンよりも低いことが大前提です。

 

つまり、フラット35で借り換える際の手順としては、まずは金利が低く設定されている銀行を探して、そしてそのあとで、候補に上がった銀行のフラット35の手数料を比較するというのが正しい手順という事ができるでしょう。

 

①金利の比較⇒②手数料の比較の順番!

スポンサードリンク

コメントを残す

コメントを投稿するにはログインしてください。

サブコンテンツ

このページの先頭へ